¿Qué es una corrida bancaria?

El Glosario de economía ofrece la siguiente definición para una corrida bancaria:

"Una corrida bancaria tiene lugar cuando los clientes de un banco temen que el banco se vuelva insolvente. Los clientes se apresuran al banco a sacar su dinero lo más rápido posible para evitar perderlo. El Seguro de Depósito Federal ha terminado con el fenómeno de las corridas bancarias". "

En pocas palabras, una corrida bancaria, también conocida como correr en el banco, es la situación que surge cuando los clientes de una institución financiera retiran todos sus depósitos simultáneamente o dentro de una corta sucesión por temor a la solvencia del banco, o la capacidad del banco para cubrir sus gastos fijos a largo plazo. Esencialmente, es el miedo del cliente bancario a perder su dinero y la desconfianza en la sostenibilidad de los negocios del banco lo que lleva a un retiro masivo de activos. Para obtener una mejor comprensión de lo que ocurre durante una corrida bancaria y sus implicaciones, primero debemos entender cómo funcionan las instituciones bancarias y los depósitos de clientes.

Cómo funcionan los bancos: depósitos a la vista

Cuando deposita dinero en un banco, generalmente lo deposita en una cuenta de depósito a la vista, como una cuenta corriente. Con una cuenta de depósito a la vista, tiene derecho a retirar su dinero de la cuenta a la vista, es decir, en cualquier momento. Sin embargo, en un sistema bancario de reserva fraccionaria, el banco no está obligado a mantener todo el dinero en las cuentas de depósito a la vista almacenadas como efectivo en una bóveda. De hecho, la mayoría de las instituciones bancarias solo mantienen una pequeña porción de sus activos en efectivo en cualquier momento. En cambio, toman ese dinero y lo dan en forma de préstamos o lo invierten en otros activos que pagan intereses. Si bien la ley exige que los bancos tengan un nivel mínimo de depósitos a la mano, lo que se conoce como un requisito de reserva, esos requisitos generalmente son bastante bajos en comparación con sus depósitos totales, generalmente en el rango del 10%. Entonces, en un momento dado, un banco solo puede pagar una pequeña fracción de los depósitos de sus clientes a pedido.

El sistema de depósitos a la vista funciona bastante bien a menos que una gran cantidad de personas exijan retirar su dinero del banco al mismo tiempo y sobre la reserva. El riesgo de tal evento es generalmente pequeño a menos que haya una razón para que los clientes bancarios crean que el dinero ya no es seguro en el banco. 

Operaciones bancarias: una profecía financiera autocumplida?

Las únicas causas necesarias para que se produzca una corrida bancaria son creencia que un banco está en riesgo de insolvencia y los retiros masivos posteriores de las cuentas de depósito a la vista del banco. Es decir que si el riesgo de insolvencia es real o percibido, no necesariamente afecta el resultado de la corrida bancaria. A medida que más clientes retiran sus fondos por miedo, aumenta el riesgo real de insolvencia o incumplimiento, lo que solo provoca más retiros. Como tal, una corrida bancaria es más un resultado del pánico que un verdadero riesgo, pero lo que puede comenzar como un simple miedo puede producir rápidamente una verdadera razón para el miedo..

Evitar los efectos negativos de las corridas bancarias

Una corrida bancaria no controlada puede resultar en la quiebra de un banco o cuando varios bancos están involucrados, un pánico bancario, que en el peor de los casos puede conducir a una recesión económica. Un banco puede tratar de evitar los efectos negativos de una corrida bancaria limitando la cantidad de efectivo que un cliente puede retirar al mismo tiempo, suspendiendo temporalmente los retiros por completo, o tomando prestado efectivo de otros bancos o bancos centrales para cubrir la demanda.

Hoy en día, existen otras disposiciones para protegerse contra las corridas bancarias y la quiebra. Por ejemplo, los requisitos de reserva para los bancos generalmente han aumentado y los bancos centrales se han organizado para proporcionar préstamos rápidos como último recurso. Quizás lo más importante ha sido el establecimiento de programas de seguro de depósitos como la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que se creó durante la Gran Depresión en respuesta a las quiebras bancarias que exacerbaron la crisis económica. Su objetivo era mantener la estabilidad en el sistema bancario y fomentar un cierto nivel de confianza. El seguro permanece vigente hoy.