Lidiando con la Ley Bancaria 'Cheque 21'

Una nueva ley bancaria federal conocida como "Cheque 21" entrará en vigencia a partir del 28 de octubre, acelerando el procesamiento de cheques y poniendo a los consumidores en riesgo de recibir más cheques y tarifas rechazadas, advierte Consumers Union. El grupo de consumidores aconseja a los consumidores que vigilen cuidadosamente sus estados de cuenta bancarios en los próximos meses y emitió una serie de consejos para evitar algunos de los posibles impactos negativos de la ley..

"El cheque 21 será una bendición para los bancos que ahorrarán miles de millones de dólares una vez que se implemente por completo", dijo Gail Hillebrand, abogada principal de la Oficina de la Costa Oeste de la Unión de Consumidores en un comunicado de prensa de CU. "Los consumidores podrían terminar perdiendo si no tienen cuidado y si los bancos usan la nueva ley como excusa para rebotar más cheques y cobrar más tarifas".

A partir del 28 de octubre de 2004, los consumidores descubrirán que sus estados de cuenta bancarios incluirán menos, o tal vez ninguno, de sus cheques en papel cancelados, a medida que los bancos comiencen a procesar los cheques electrónicamente. Los consumidores disfrutarán de menos "flotación", lo que significa que los cheques que emitirán se borrarán mucho más rápido. Según la nueva ley, los cheques podrían liquidarse tan pronto como el mismo día, pero los bancos no estarán obligados a hacer que los fondos de los cheques que los consumidores depositen en sus cuentas estén disponibles antes. Eso podría significar más cheques sin fondos y más cargos por sobregiro pagados por los consumidores.

Los bancos sostienen que la ley se implementará gradualmente, pero los consumidores comenzarán a experimentar sus efectos en los próximos meses a medida que más y más bancos y comerciantes aprovechen el procesamiento electrónico y otras disposiciones de la ley. Entonces, incluso si el banco de un consumidor no implementa el Cheque 21 de inmediato, otro banco o comerciante que procese el cheque del consumidor podría optar por hacerlo. Eso significa que el cheque original nunca puede devolverse al banco del consumidor, por lo que el consumidor no recibirá el cheque en papel cancelado en su extracto bancario. Y cualquier cheque que escriba el consumidor podría borrarse tan pronto como el mismo día.

Consumers Union está recomendando a los consumidores que revisen sus estados de cuenta bancarios cuidadosamente para tener una mejor idea de cómo Check 21 los está afectando y ofrece los siguientes consejos para evitar posibles dificultades:

• Espere que los cheques que emita se borren más rápido, pero no sus cheques depositados: no escriba un cheque a menos que los fondos ya estén en su cuenta.
• Los cheques que emitirá se cancelarán más rápido, pero los bancos no están obligados a acelerar el tiempo cuando ponen a disposición los fondos de los cheques que deposita.
• La mayoría de los bancos acreditarán los cheques que deposite en su cuenta en un día si el cheque es local. Los depósitos que se realizan a través de cajeros automáticos pueden tardar un día adicional en acreditarse en su cuenta.
• Y los cheques fuera de la ciudad que deposite pueden demorar días adicionales para ser acreditados en su cuenta.
• La mejor manera de garantizar que su cheque de pago se deposite rápidamente es organizar el depósito directo a través de su lugar de trabajo. Los receptores de cheques del Seguro Social también pueden organizar el depósito directo. (Nota: a partir de 2013, el Seguro Social dejó de emitir cheques de beneficios en papel).
• Solicite un "crédito" por escrito si su banco comete un error de procesamiento de cheques: si un cheque que usted emite se paga dos veces, o se paga la cantidad incorrecta, o si algo más va mal con su cuenta corriente, puede tener derecho a "Acreditar" bajo el Cheque 21. Este derecho de "acreditar" significa que tiene derecho a que se le devuelvan los fondos a su cuenta dentro de los 10 días hábiles a menos que el banco pruebe que no hubo error.
• Si algo sale mal con su cuenta corriente, solicite por escrito que su banco vuelva a acreditar los fondos en su cuenta. Su banco puede evitar el plazo de 10 días para la acreditación si no recibió un cheque sustituto.
• Solicite un cheque sustituto si hay un problema con su cuenta que involucre un cheque: el cheque 21 restringe el crédito a los consumidores que recibieron un cheque sustituto. Si hay un problema con su cuenta que involucra un cheque, siempre solicite un cheque sustituto, que es un tipo especial de copia de su cheque en papel. Si ahora recupera sus cheques originales, puede solicitar una cuenta que devuelva cheques sustitutos cada mes. Si su banco cobra demasiado por una cuenta que devuelve cheques sustitutos cada mes, busque otro banco.
• Descubra cómo su banco planea tratarlo bajo el Cheque 21: No todos los bancos planean implementar el Cheque 21 de la misma manera. Averigüe si su banco le dará un cheque sustituto si lo solicita y si planea cobrar a los clientes una tarifa adicional por un cheque sustituto. Y averigüe si su banco retiene sus depósitos para que pueda tomar medidas para evitar el rebote de cheques y el pago de cargos por sobregiro una vez que los cheques que escriba comiencen a liquidarse más rápidamente en el Cheque 21.

Una hoja informativa sobre la ley "Check 21" está disponible en: 
http://www.federalreserve.gov/paymentsystems/regcc-faq-check21.htm